Hoe zit het met een hypotheek als uw droomwoning in Othene Zuid nog gebouwd moet worden? Met welke maandlasten moet u rekening houden en hoe zit de financiering in elkaar? De aankoop van een nieuwbouwwoning gaat anders in zijn werk dan de aankoop van een bestaande woning.
Vrij op naam
De financiering van een nieuwbouwwoning begint met lagere kosten dan bij een bestaande woning. Dit omdat de woning direct op uw naam wordt gezet. U koopt ‘vrij op naam’ (v.o.n.), wat betekent dat u geen overdrachtsbelasting en notariskosten betaalt. U betaalt alleen de kosten voor het eventuele hypotheekadvies en de hypotheekakte. In sommige gevallen is een aanvullende taxatie noodzakelijk.
Dubbele maandlasten
Tijdens de bouw van uw droomwoning in Othene Zuid moet u natuurlijk wel ergens wonen. Dat betekent dat u dubbele maandlasten heeft totdat uw nieuwe woning opgeleverd wordt. Het is belangrijk dat u bij de bank kunt aantonen dat u de dubbele lasten kunt dragen. Bijvoorbeeld met uw huidige inkomen óf met spaargeld. Maar u kunt er ook voor kiezen om de dubbele lasten (deels) mee te financieren in een nieuwe hypotheek. Laat u hier goed over informeren, aangezien de mogelijkheden per geldverstrekker verschillen en dit ook fiscale consequenties kan hebben.
Bouwdepot
De hypotheek voor uw nieuwbouwwoning bestaat uit twee delen: één deel voor de aankoop van de grond, het andere deel voor het betalen van de bouw. Dit laatste deel komt in een nieuwbouwdepot bij de geldverstrekker te staan. U sluit de hypotheek voor het totaalbedrag af, op het moment dat de grond op uw naam komt te staan. De grond betaalt u meteen, de bouw wordt uit het eerdergenoemde bouwdepot gefinancierd.
Wat is rentevergoeding?
Vanaf het moment van afsluiten betaalt u over de totale hypotheekrente en aflossing. Maar omdat u het geld in het bouwdepot niet meteen gebruikt, krijgt u een rentevergoeding over dat bedrag. Dit bedrag (en daarmee de rentevergoeding) neemt gedurende de bouw af omdat er steeds minder in depot staat. Daardoor lopen uw maandlasten richting oplevering dus op.
De rentevergoeding over het bouwdepot kan uw dubbele lasten aanzienlijk verlagen. Vooral aan het begin van de bouwperiode. Het is daarom belangrijk goed op een rijtje te hebben hoe lang de geldverstrekker deze vergoeding geeft en hoe hoog deze is. Vaak is de rentevergoeding gelijk aan de hypotheekrente, maar hij kan ook lager zijn.
Rekenvoorbeeld nieuwbouwhypotheek € 450.000
Om bovenstaande informatie te verduidelijken, geven we u graag een rekenvoorbeeld.
Stel, u huurt momenteel een woning voor € 1.500 per maand en u heeft voor € 450.000 een hypotheek voor een nieuwbouwwoning afgesloten. De hypotheeklasten voor de nieuwbouwwoning bedragen maandelijks bruto € 2.300, waarvan € 1.700 rente en € 600 aflossing is.
De kosten voor uw nieuwbouwwoning betaalt u in termijnen. Wanneer u een nieuwbouwwoning koopt, betaalt u allereerst het bedrag voor de grond. Zodra er begonnen wordt met bouwen, betaalt u in bouwtermijnen. Het gaat hierbij steeds om een percentage van de aankoopsom. In de koop-/aannemingsovereenkomst staat binnen welke termijnen u moet betalen. De kosten voor de grond bedragen gemiddeld 40 % van de aankoopsom. De overige 60 % gaat in het bouwdepot. Omdat u rentevergoeding over het bouwdepot krijgt, is het rentedeel bij ingang van de hypotheek minder: € 1.000.
Het aflossingsdeel blijft gelijk (€ 600). Direct na afsluiten van de hypotheek betaalt u dus € 1.000 + € 600 = € 1.600 aan maandlasten. Naarmate de bouw vordert (en er dus minder geld in uw bouwdepot staat) loopt de rentevergoeding terug en de rentekosten op. Uiteindelijk komen de maandlasten voor de nieuwbouwwoning dan uit op € 2.300. Hieronder een rekenvoorbeeld wat u inzicht geeft in de totale maandlasten inclusief de huur van uw tijdelijke woning.
Overwaarde? Overbruggingskrediet!
Heeft u overwaarde op uw huidige woning? Dan komt u in aanmerking voor een overbruggingskrediet. Een overbruggingskrediet is een hypotheekvorm waarbij u de overwaarde van uw oude woning leent, om deze in uw nieuwe woning te kunnen inbrengen. Deze hypotheek wordt afgelost met de opbrengst van de verkoop van de oude woning. Door middel van dit overbruggingskrediet kunt u een deel van de nieuwbouwwoning bekostigen en de maandlasten verlagen. De rente over dit overbruggingskrediet is doorgaans hoger dan uw huidige hypotheekrente.
Verschillen bij hypotheekaanvraag
Naast het opsplitsen van uw hypotheek in een deel voor de grondkosten en een bouwdepot, zijn er nog een aantal andere verschillen. Om te beginnen de geldigheid van de offerte. Bij de aankoop van een bestaande woning spreekt u in de koopakte een overdrachtsdatum af. U hoeft er dan alleen maar voor te zorgen dat de offerte van uw geldverstrekker op die datum nog geldig is. Bij nieuwbouw is het vaak minder duidelijk wanneer de overdracht plaatsvindt. Het is daarom belangrijk dat de geldverstrekker een relatief lange geldigheid in de offerte opneemt. Het verschilt per geldverstrekker of en hoe u de offerte kunt verlengen, vraag dit goed na.
Daarnaast komen energiezuinige woningen in aanmerking voor een duurzaamheidskorting! Sommige geldverstrekkers geven 0,05 tot 0,2 % korting op hypotheken voor nieuwbouwwoningen. En wist u dat u extra leencapaciteit heeft bij een nieuwbouwwoning? U leest er meer over in dit artikel.
Contact
Aan dit artikel en aan de berekening kunt u geen rechten ontlenen. Wilt u een berekening laten maken op basis van uw huidige situatie? Neem dan contact op met Smolders Makelaars, zij brengen u graag in contact met een hypotheekexpert.